安琪菈的夢想世界

蔡明彰：工商時報 @李佩真/台北報導

在少子化、人口年齡老化兩大趨勢下，兩代理財如何調配進行，是一門大學問，萬寶投顧總經理蔡明彰建議，採取「四○、四○、二○分配法則」，和「七二法則」，有助於做好兩代之間理財規畫，滿足子女教育經費和自己退休生活所需。

　購屋、準備子女教育基金和自己年老時退休生活費，可說是人一生理財三件大事，不過，一般雙薪家庭月薪收入有限，及早規畫、利用時間創造複利效果，才能夠在有限的資金、時間之內，讓財富快速成長。

　蔡明彰建議，家庭所得規畫分配上，可以採取「四○、四○、二○」的黃金分配比例，把月收入的四成作為家用支出，另外四成規畫子女教育基金，剩餘的二成則用來準備自己的退休生活。

　子女的教育經費越早籌措越好，等到子女學業完成之後，多餘的資金除了可以挪為幫子女購屋的自備款外，未來這部分的規畫比例，還可以轉入退休規畫當中。

　而資金累積除了儲蓄，還得靠投資，「七二法則」可以幫忙抓出投資報酬率與時間上的關係。

　蔡明彰說，所謂「七二法則」，就是假設報酬率為一％，要將投入的本金倍增，則需要七十二年的時間，若是投資報酬率為四％，則只需十八年時間。因此，在累積子女教育基金與自己的退休資金上，一定要爭取時間，找到對的投資標的。

　他建議，以子女教育經費而言，採取定時定額的方式投資，方向對了，時間到一定可以累積一筆費用。而退休金規畫上，投資報酬相對穩定的REITs、股利報酬佳的績優股，都是可以選擇的投資標的。

　兩代間的理財規畫要及早開始外，還有一件事情，也需要及早開始，便是子女的理財教育。

　蔡明彰認為，過去許多人靠著唸書翻身，不過，未來學歷至上的情況不再，要有財富，除了努力工作、充實理財知識、提高競爭力外，就是要有眼光，理財的教育要從小紮根，理財教育機會，生活中無所不在，但跟子女講理財，一定要用活潑有趣的方式，用寓言故事便是很好的方式。

　而零用錢的給予，也是很好的工具。蔡明彰說，給零用錢的技巧，就是「有點夠，又有點不夠」，父母定期給小孩零用錢，並要求記帳，可以讓子女學習控制預算、節制消費慾望，理財觀念及早養成，父母一來不怕小孩變卡奴，二來也不會拖累退休生活的規畫。